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【鉅亨網編譯張正芊 綜合外電】

許多美國人仍背負巨債，尤其是中低收入戶；反觀富人最近幾年則有能力減輕一大部分債務。這樣懸殊的差距，令摩根士丹利 (Morgan Stanley) 直指美國中產階層正「逐漸被摧毀」。太多人背負沉重債務，加上較低收入者薪資不成長，使其更難減低債務。

大摩研究部門上個月 24 日發布報告，標題為《小心貧富差距 (Mind the Inequality Gap)》。當中指出，美國中產階級面臨薪資停滯、債務龐大及生活成本上漲，該階層遭到侵蝕。而在中階收入消費者正逐漸消失的情況下，零售商必須同時顧及高階層及低階層客群，來做出回應。

大摩研究發現，在歐洲，人們債務增加同時收入也增加，窮人並未背負巨大債務；但在美國完全相反：較低層的中產階級及窮人，進入「大衰退」期之前已背負許多債務，且至今仍無能力減債。調查顯示，年收入低於 4.12 萬美元的美國家庭當中，約 1/5 背負巨債，即債務達到收入的 40%。

然而，美國全國的統計數據卻無法看出問題的嚴重性。因為自從經濟衰退過後以來，美國中高階層民眾的儲蓄能夠增加，並且債務水準也大幅砍半，使得近年來美國總體家庭負債數據還能持續下降。

即便美國收入較低階層想改善財務，也面臨困難，因為薪資不見增長。美國聯準會 (Fed) 最新調查發現，美國收入水準位於底層的家庭，平均實質收入在 2010-2013 年間持續銳減，延續 2007-2010 年間調查所觀察到的趨勢。『新聞來源／鉅亨網 』

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過完元宵節，代表傳統農曆春節正式告一段落，同時家中有學齡小朋友的爸媽也忙著督促孩子們開學大小事，迎接本周的開學季。不過，新年後這段時間，也是教導小孩如何使用過年紅包壓歲錢的好機會，甚至妥善規畫運用，有機會累積成一筆可觀的教育基金，壽險業就建議，父母不妨把小孩的壓歲錢，透過投保美元或新台幣計價的利率變動型壽險，用利率變動型壽險的特性來鎖利增值，養大教育金。

每年過年小孩最開心的事就是可以領到許多紅包，只是不論紅包大包還是小包，父母都應該幫小孩做好壓歲錢的規畫， 因為養大一個孩子光學費以公立學校估計就會花掉至少200萬元，所以只要將壓歲錢規畫得當，即使是數千元的小紅包，在每年妥善規畫運用下，也有機會累積成一筆可觀的教育基金。

全球人壽代理行銷長鄭中安表示，每個小孩領到的紅包可能有多有少，有的數千元，也有好幾萬元的，不論小孩壓歲錢領多少，父母都應該好好幫小孩做紅包壓歲錢規畫，才能把小紅包變成大包的教育金，因此，建議父母可以用小孩的壓歲錢，幫小孩規畫1張利率變動型壽險，專款專用，年年累積，透過讓小孩的參與，除了可以讓孩子逐步學會與了解累積金錢的價值與觀念，進而規畫出人生願景外，還可以讓孩子從小就能認 識保險並且了解保險的力量。

鄭中安解釋，利率變動型壽險跟一般壽險最大的不同在於，就手機開箱文是利率變動型壽險多了宣告利率機制，因此保戶就有機會透過這個機制獲得回饋分享金，代表保戶的保單價值就有機會額外地增長，如果父母將小孩的壓歲錢投保利率變動型壽險，除了有壽險商品所提供的壽險保障外，還有機會讓小孩的壓歲錢保值又增值。

不過，目前利變壽險有分台幣保單與美元保單，父母該如何選擇？鄭中安建議，如果小孩每年領的壓歲錢不固定，金額也不多，可先投保1張台幣利變壽險，若小孩壓歲錢領得較多，父母可以幫小孩投保2張利變壽險，一張台幣保單、一張美元保單，做資產幣別的配置，降低匯率波動風險，又可以擁有2張保單增值機會。

如果已經有計畫讓小孩出國留學的父母，鄭中安建議，可直接用小孩壓歲錢投保美元利變壽險，透過分年期繳納方式，提早幫小孩預存一筆美元教育金，萬一小孩長大如果沒有出國留學，父母也可以把這張美元利變壽險做為孩子未來的創業基金或是出國旅遊基金。

不過，壽險業者也提醒，父母在幫小孩做規畫前，最好還是先檢視自己的保單保障夠不夠，因為父母才是小孩最大的保障，一般學齡期孩子的父母最需要的基本純保障保險包括定期壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病險等，至於額度多寡則依照家庭收入、個人需求而有所不同，唯有父母先做好自己的保障規畫，備妥自身保險鋼鐵衣，才有能力陪伴孩子年年成長，迎接每個新年的到來。

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